Lorsqu’une entreprise effectue un virement international ou règle un fournisseur en devise étrangère, une question essentielle se pose : quel taux de change sera appliqué par ma banque ?
Et c’est précisément là que les choses se compliquent. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, obtenir cette information de façon claire et anticipée est rarement possible pour une TPE ou une PME, et même parfois pour une ETI.
La marge prélevée sur le taux de change et les frais additionnels représentent l’une des principales sources de revenus des banques, et leurs pratiques commerciales sur ce point n’ont quasiment pas évolué depuis 15 ans.
Dans cet article, nous faisons le point sur la manière de connaître le taux de change appliqué, le manque de transparence des banques à ce sujet, le fonctionnement du taux interbancaire, les frais cachés qui s’ajoutent souvent à vos opérations.
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Le manque de transparence des banques sur le taux de change
En tant qu’entreprise, il est extrêmement difficile de connaître à l’avance le taux de change réellement appliqué sur vos opérations internationales. La plupart du temps, lorsque vous utilisez la plateforme en ligne d’une grande banque française (celle proposée par défaut), il faut avoir en tête que ces établissements :
- n’indiquent jamais le taux exact avant la transaction,
- se contentent de communiquer un taux indicatif au moment de la saisie du virement,
- puis appliquent en réalité un taux différent, incluant leur propre marge, généralement de 1 à 3%, au moment du traitement effectif de l’opération... qui est souvent un ou plusieurs jours plus tard.
En clair, vous ne découvrez le vrai taux de change qu’après coup, lorsque vous consultez le montant effectivement débité sur votre compte.
Les banques traditionnelles opèrent de cette manière parce qu’elles ne sont pas légalement tenues de communiquer, à l’avance, le taux de change qui sera réellement appliqué à votre opération.
L’une des rares façons d’accéder au taux réel en amont est de disposer d’un accès à la salle des marchés de votre banque. Ce service, réservé aux grands comptes, offre effectivement une meilleure visibilité. Mais attention : plus de transparence ne signifie pas forcément un taux de change compétitif. Même via la salle des marchés, la marge appliquée par la banque peut rester élevée.
Le taux de change interbancaire : un indicatif trompeur pour les entreprises qui effectuent des paiements internationaux
Le taux que vous voyez affiché sur Internet (ou celui communiqué par votre banque comme “indicatif” avant que vous validiez une opération) est en réalité le taux de change interbancaire.
👉 Qu’est-ce que le taux de change interbancaire ?
C’est le taux de change auquel les banques échangent des devises entre elles, en temps réel. C’est la référence mondiale du marché des changes.
👉 Problème pour une TPE, une PME ou une ETI : vous n’avez pas accès à ce taux de change. Comme son nom l’indique, il est réservé aux banques et aux acteurs institutionnels.
Concrètement, lorsque votre banque vous applique un taux de change, elle ajoute une marge sur le taux interbancaire. Cette marge est généralement comprise entre 1% et 3%… parfois davantage selon les devises ou le volume traité.
Quand et comment le taux de change est-il fixé par ma banque ?
Autre difficulté : même votre banque ne sait pas toujours vous dire quel sera le taux exact au moment où vous validez l’opération.
En effet :
- Les virements internationaux ne sont pas traités en temps réel.
- Le taux appliqué dépend du moment où la transaction sera effectivement exécutée dans le système bancaire.
- Rien ne garantit qu’il s’agisse du taux le plus bas de la journée ou du plus favorable : tout dépend du traitement comptable interne.
Pour votre entreprise, cela génère une véritable incertitude financière. Non seulement vous ignorez la marge que votre banque prélève sur le taux de change, mais vous perdez aussi en visibilité et en contrôle. Résultat : vos propres marges peuvent être directement affectées, sans que vous ne puissiez l’anticiper.
En pratique, la seule manière de savoir quel taux de change a réellement été appliqué reste de consulter, après coup, votre relevé bancaire, et de comparer le montant débité avec les taux historiques disponibles, parfois sur plusieurs jours, car il n’est pas toujours clair quand la transaction a été effectivement traitée.
Les frais additionnels qui s’ajoutent au taux de change
Au-delà de la marge de change intégrée dans le taux, il faut ajouter :
- des frais de virement internationaux fixes,
- des commissions de change, souvent présentées comme un pourcentage (par exemple 0,01% du montant transféré).
👉 La commission de change affichée par les banques entretient aussi ce manque de transparence. Vous avez l’impression qu’il s’agit de la seule commission appliquée, généralement présentée comme un faible pourcentage, donc relativement raisonnable.
En réalité, cette commission n’est qu’une partie visible. Le véritable coût se cache dans la marge que la banque ajoute discrètement au taux de change, et c’est souvent cette marge qui représente la plus grosse part de leurs revenus.
Résultat : entre le spread (la marge cachée dans le taux) et les frais annexes, le coût total réel de votre opération peut vite grimper sans que vous ayez eu la moindre visibilité au départ.
Pourquoi c’est un vrai problème pour les entreprises qui font des paiements internationaux ?
Pour une entreprise, ce manque de transparence n’est pas un simple détail :
- Il empêche de maîtriser ses marges sur les transactions internationales.
- Il complique la gestion de trésorerie et la planification budgétaire.
- Il expose à des surcoûts importants et invisibles qui s’accumulent mois après mois.
Conclusion : comment reprendre le contrôle de ses opérations en devises ?
Connaître le taux de change appliqué par votre banque est quasiment mission impossible pour une entreprise. Vous recevez une information indicative, mais le taux de change réel n’apparaît qu’après exécution, avec une marge cachée et des frais additionnels.
Chez Devyzz, nous avons fait de la transparence un pilier.
- Vous savez à l’avance le taux qui vous sera réellement appliqué.
- Vous bénéficiez de taux compétitifs, alignés au plus près du marché.
- Vous gardez enfin la maîtrise de vos paiements internationaux.
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Cet article a été rédigé par un expert Devyzz, avec plus de 10 ans d’expérience sur les marchés des devises. Devyzz est une FinTech spécialisée dans les paiements internationaux et la gestion du risque de change pour les PME et ETI.