Lorsque vous effectuez un virement bancaire international (notamment via le réseau SWIFT), votre banque vous demandera de préciser comment les frais liés à ce virement international seront répartis.
Il existe un champ SWIFT spécifique nommé 71A SWIFT, qui correspond au mode de répartition des frais.
Les trois options disponibles sont : OUR, BEN et SHA. Bien comprendre leur signification est essentiel pour s’assurer que le montant attendu par le bénéficiaire est bien reçu en totalité.
Option OUR : vous payez tous les frais
Si vous sélectionnez l'option OUR, alors l’expéditeur (vous) prend en charge la totalité des frais de virement : ceux de sa propre banque et ceux des banques intermédiaires impliquées dans la transaction.
👉 Conséquence : le bénéficiaire recevra le montant intégral du virement, sans aucune déduction.
✅ C’est l’option à privilégier lorsque vous devez garantir qu’un montant exact soit reçu, par exemple pour le règlement d’une facture lors du paiement d'un fournisseur à l’international.
⚠️ Important : l’option OUR ne couvre pas les éventuels frais facturés directement par la banque du bénéficiaire à la réception des fonds. Si la banque du destinataire applique des frais de traitement ou de crédit de virement entrant, ceux-ci restent à sa charge. Pour éviter toute confusion ou paiement incomplet, il est donc recommandé de vérifier également auprès du bénéficiaire les frais qu’il pourrait subir de son côté.
💡 À noter : la plupart des banques facturent un supplément lorsqu’un virement est envoyé en mode OUR. Chez Devyzz, nous avons fait le choix de ne pas appliquer de frais additionnels pour ce type de virement.
Option BEN : le bénéficiaire paie tous les frais
Si vous sélectionnez l'option BEN, le bénéficiaire prend en charge tous les frais liés au virement, ceux appliqués par les banques intermédiaires, mais aussi ceux de votre propre banque. Ces frais seront donc déduits directement du montant transféré.
👉 Conséquence concrète : vous envoyez 5 000 USD, votre fournisseur reçoit 4 960 USD. Il considère la facture impayée, vous relance, et vous devez effectuer un second virement pour couvrir l'écart... avec de nouveaux frais à la clé.
Dans un contexte B2B, l'option BEN est à éviter dans la quasi-totalité des cas.
Option SHA : frais partagés
Si vous sélectionnez l'option SHA, alors les frais sont partagés entre l’expéditeur et le bénéficiaire. Vous payez les frais de votre banque, et le bénéficiaire supporte les frais des banques intermédiaires.
👉 Conséquence : Comme avec l’option BEN, le montant reçu par le bénéficiaire risque d'être inférieur à celui initialement envoyé. Cela peut également générer un paiement partiel, ce qui n’est pas recommandé dans le cadre d’un paiement fournisseurs.
De plus, les banques intermédiaires varient selon le pays, la devise et le circuit emprunté. Votre fournisseur peut recevoir 4 985 USD, comme 4 940 USD sur une même facture de 5 000 USD, sans que vous ne puissiez l'anticiper.
SHA est l'option par défaut proposée par la plupart des banques. C'est aussi celle qui génère le plus de litiges fournisseurs, précisément parce que les entreprises ne mesurent pas toujours son impact au moment de valider le virement.
OUR, BEN et SHA s'appliquent-ils aux virements SEPA ?
Non. Les options OUR, BEN et SHA sont propres au réseau SWIFT, utilisé pour les virements internationaux hors zone euro.
Pour les virements SEPA (entre pays de la zone euro, en euros), ces options n'existent pas. Le règlement européen impose que les frais soient toujours partagés de façon équitable entre l'émetteur et le bénéficiaire.
Combien coûte un virement en option OUR ?
C'est là que les banques traditionnelles ajoutent souvent une couche de frais supplémentaires. La plupart facturent un supplément OUR de 15€ à 30€ par virement, en plus des frais de virement classiques, pour couvrir les frais des banques intermédiaires.
Concrètement, sur un EUR/USD avec option OUR via une grande banque française, vous pouvez payer :
- Frais d'émission : 15 à 50€
- Supplément OUR : 15 à 30€
- Commission de change : un frais, habituellement sous forme de pourcentage, que la banque applique lors d'une opération de conversion
- Marge sur le taux de change : la banque applique un taux commercial, généralement 1 à 3% inférieur au taux interbancaire
Sur un transfert de 50 000 EUR en USD effectué avec une banque traditionnelle, les frais sont donc généralement situés entre 700 et 1500€.
OUR, BEN ou SHA : quelle option choisir selon votre situation ?
Le choix dépend d'une seule question : est-ce que le bénéficiaire doit recevoir un montant exact ?
| Option | Qui paie les frais ? | Montant reçu par le bénéficiaire |
|---|---|---|
| OUR | Vous (expéditeur) | Complet ✅ |
| BEN | Le bénéficiaire | Réduit ❌ |
| SHA | Frais partagés | Réduit ❌ |
Que vous payiez un fournisseur ou effectuiez un investissement à l'étranger, privilégiez l'option OUR, qui reste la plus sûre : elle garantit que le bénéficiaire reçoive le montant exact, sans mauvaise surprise, ni facture contestée.
Seul bémol : la plupart des banques facturent un supplément pour ce type de virement. Chez Devyzz, nous avons fait le choix de ne pas appliquer de frais additionnels sur les virements en option OUR.
Dernier point souvent négligé : le coût total d'un virement international ne se résume pas au choix OUR/BEN/SHA. La marge appliquée sur le taux de change représente souvent le poste de coût le plus important... et le moins visible. Si vous souhaitez savoir ce que vous coûtent réellement vos virements internationaux, nos experts peuvent vous faire une analyse comparative gratuite par rapport à votre banque actuelle.
Cet article a été rédigé par un expert Devyzz, avec plus de 10 ans d’expérience sur les marchés des devises. Devyzz est une FinTech spécialisée dans les paiements internationaux et la gestion du risque de change pour les PME et ETI.