Lorsque vous effectuez un virement bancaire international (notamment via le réseau SWIFT), votre banque vous demandera de préciser comment les frais liés à ce virement international seront répartis.
Il existe un champ SWIFT spécifique nommé 71A SWIFT, qui correspond au mode de répartition des frais.
Les trois options disponibles sont : OUR, BEN et SHA. Bien comprendre leur signification est essentiel pour s’assurer que le montant attendu par le bénéficiaire est bien reçu en totalité.
Option OUR : vous payez tous les frais
Si vous sélectionnez l'option OUR, alors l’expéditeur (vous) prend en charge la totalité des frais de virement : ceux de sa propre banque et ceux des banques intermédiaires impliquées dans la transaction.
👉 Conséquence : le bénéficiaire recevra le montant intégral du virement, sans aucune déduction.
✅ C’est l’option à privilégier lorsque vous devez garantir qu’un montant exact soit reçu, par exemple pour le règlement d’une facture lors du paiement d'un fournisseur à l’international.
⚠️ Important : l’option OUR ne couvre pas les éventuels frais facturés directement par la banque du bénéficiaire à la réception des fonds. Si la banque du destinataire applique des frais de traitement ou de crédit de virement entrant, ceux-ci restent à sa charge. Pour éviter toute confusion ou paiement incomplet, il est donc recommandé de vérifier également auprès du bénéficiaire les frais qu’il pourrait subir de son côté.
💡 À noter : la plupart des banques facturent un supplément lorsqu’un virement est envoyé en mode OUR. Chez Devyzz, nous avons fait le choix de ne pas appliquer de frais additionnels pour ce type de virement.
Option BEN : le bénéficiaire paie tous les frais
Si vous sélectionnez l'option BEN, le bénéficiaire prend en charge tous les frais liés au virement, ceux appliqués par les banques intermédiaires, mais aussi ceux de votre propre banque. Ces frais seront donc déduits directement du montant transféré.
👉 Conséquence concrète : vous envoyez 5 000 USD, votre fournisseur reçoit 4 960 USD. Il considère la facture impayée, vous relance, et vous devez effectuer un second virement pour couvrir l'écart... avec de nouveaux frais à la clé.
Dans un contexte B2B, l'option BEN est à éviter dans la quasi-totalité des cas.
Option SHA : frais partagés
Si vous sélectionnez l'option SHA, alors les frais sont partagés entre l’expéditeur et le bénéficiaire. Vous payez les frais de votre banque, et le bénéficiaire supporte les frais des banques intermédiaires.
👉 Conséquence : Comme avec l’option BEN, le montant reçu par le bénéficiaire risque d'être inférieur à celui initialement envoyé. Cela peut également générer un paiement partiel, ce qui n’est pas recommandé dans le cadre d’un paiement fournisseurs.
De plus, les banques intermédiaires varient selon le pays, la devise et le circuit emprunté. Votre fournisseur peut recevoir 4 985 USD, comme 4 940 USD sur une même facture de 5 000 USD, sans que vous ne puissiez l'anticiper.
SHA est l'option par défaut proposée par la plupart des banques. C'est aussi celle qui génère le plus de litiges fournisseurs, précisément parce que les entreprises ne mesurent pas toujours son impact au moment de valider le virement.
OUR, BEN et SHA s'appliquent-ils aux virements SEPA ?
Non. Les options OUR, BEN et SHA sont propres au réseau SWIFT, utilisé pour les virements internationaux hors zone euro.
Pour les virements SEPA (entre pays de la zone euro, en euros), ces options n'existent pas. Le règlement européen impose que les frais soient toujours partagés de façon équitable entre l'émetteur et le bénéficiaire.
Combien coûte un virement en option OUR ?
L’option OUR n’est généralement pas gratuite. Lorsque vous choisissez cette option, votre banque prend à votre charge les frais qui peuvent être prélevés par les banques intermédiaires intervenant dans le transfert.
Selon la banque, la devise et le type de virement, plusieurs postes peuvent donc s’additionner :
- Frais d’émission du virement : généralement quelques dizaines d’euros selon l’établissement ;
- Supplément OUR : souvent compris entre 15 et 30 €, destiné à couvrir les frais des banques intermédiaires ;
- Commission de change : frais éventuellement appliqués lors de la conversion de vos euros en devise ;
- Marge sur le taux de change : la banque applique également un taux de change intégrant une marge commerciale, généralement de l’ordre de 1 à 2 % du montant converti. Cette marge représente souvent le principal coût d’un virement international, bien devant les frais de transfert affichés.
OUR, BEN ou SHA : quelle option choisir selon votre situation ?
Le bon choix dépend principalement d’une question : le bénéficiaire doit-il recevoir un montant précis, sans déduction liée aux frais de transfert ?
| Option | Qui paie les frais ? | Montant reçu par le bénéficiaire |
|---|---|---|
| OUR | Vous (expéditeur) | Complet ✅ |
| BEN | Le bénéficiaire | Réduit ❌ |
| SHA | Frais partagés | Réduit ❌ |
Si vous devez régler une facture fournisseur d’un montant précis, payer un investissement à l’étranger ou effectuer tout autre paiement pour lequel le bénéficiaire doit recevoir une somme déterminée, OUR est généralement l’option la plus adaptée.
⚠️ OUR ne signifie toutefois pas nécessairement que le bénéficiaire ne pourra jamais supporter aucun frais : sa banque peut, selon le pays et le circuit de paiement, appliquer ses propres frais de réception.
💰 Estimez vos économies potentielles sur vos virements internationaux
La plupart des banques facturent un supplément lorsque vous choisissez l’option OUR, en plus des frais classiques du virement. Chez Devyzz, nous avons fait le choix de ne pas appliquer de frais supplémentaires liés à l’option OUR.
Mais le véritable enjeu se situe souvent ailleurs : le taux de change appliqué peut représenter une part bien plus importante du coût total du transfert. Une marge commerciale de quelques pourcents peut rapidement représenter plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros lorsque les montants transférés sont importants.
Testez notre simulateur ci-dessous pour estimer combien vous pourriez économiser en fonction de votre banque actuelle, de vos volumes de change et du nombre de paiements internationaux réalisés chaque année.
Les estimations s’appuient sur les grilles tarifaires officielles des principales banques françaises afin de vous donner une première indication du coût réel de vos opérations.
FAQ : frais de banques intermédiaires
Plusieurs raisons peuvent expliquer qu’un bénéficiaire reçoive un montant inférieur à celui que vous avez envoyé. Lorsqu’un virement international passe par une ou plusieurs banques intermédiaires, celles-ci peuvent prélever des frais directement sur le montant transféré.
C’est notamment le cas avec les options SHA ou BEN, pour lesquelles tout ou partie des frais peuvent être déduits du montant reçu par le bénéficiaire.
Même lorsque le virement est envoyé en OUR, la banque du bénéficiaire peut également appliquer ses propres frais de réception, selon ses conditions tarifaires.
Dans un contexte professionnel, l’option OUR est généralement la plus adaptée lorsque vous devez garantir le paiement exact d’une facture.
Avec les options SHA ou BEN, le bénéficiaire peut recevoir un montant inférieur au montant attendu, ce qui peut générer des écarts de paiement, des relances fournisseurs ou des régularisations administratives.
Traditionnellement, les banques appliquent un supplément pour les virements OUR afin de couvrir les frais des banques intermédiaires. Devyzz, de son côté, n'applique pas de surcharge.
Cependant, le coût total d’un paiement international ne dépend pas uniquement de ces frais : la marge appliquée sur le taux de change représente souvent une part importante du coût réel d’une opération.
Pas nécessairement. L’option OUR signifie que l’expéditeur prend à sa charge les frais liés au transfert, notamment ceux pouvant être prélevés par les banques intermédiaires. Toutefois, la banque du bénéficiaire peut appliquer ses propres frais de réception, selon le pays, la devise et les conditions du compte.
Si votre objectif est que le bénéficiaire reçoive le montant prévu sans déduction liée aux frais de transfert, OUR reste généralement l’option la plus adaptée, mais il est préférable de vérifier les conditions appliquées par la banque bénéficiaire.
Le plus simple est de vérifier le justificatif de paiement fourni par votre banque. Si l’information n’y apparaît pas, demandez le document SWIFT du paiement : l’instruction concernant les frais y figure dans le champ 71A :
- OUR : les frais sont à la charge de l’expéditeur ;
- SHA : les frais sont partagés ;
- BEN : les frais sont à la charge du bénéficiaire.
Si vous ne disposez pas du justificatif SWIFT ou si le champ 71A n’est pas clairement identifiable, demandez simplement à votre banque de confirmer l’option de frais appliquée au virement.
Pour prouver que vous avez demandé l’option OUR, transmettez à votre fournisseur le justificatif de paiement fourni par votre banque. Celui-ci peut notamment indiquer l’instruction de frais appliquée au virement.
Pour une preuve plus complète, vous pouvez également demander à votre banque le message SWIFT du paiement, qui permet notamment de vérifier le champ 71A :
- OUR : frais à la charge de l’expéditeur ;
- SHA : frais partagés ;
- BEN : frais à la charge du bénéficiaire.
Le coût réel d’un virement international ne se limite pas aux frais fixes affichés par la banque.
Il faut prendre en compte :
- les frais fixes de transfert ;
- les éventuels frais de banques intermédiaires ;
- les commissions de change appliquées ;
- la marge intégrée dans le taux de change.
Chez Devyzz, nous avons fait le choix d’une approche simple et transparente. Notre modèle tarifaire a été conçu pour éviter la multiplication des frais souvent appliqués sur les virements internationaux : pas de frais de transfert, pas de frais additionnels liés aux banques intermédiaires, pas de commission de change séparée...
Notre seule source de rémunération se situe dans le taux de change appliqué, qui reste compétitif, transparent et communiqué en amont, avant toute validation de votre opération. Vous savez ainsi exactement ce que vous payez, sans frais cachés.
Cet article a été rédigé par un expert Devyzz, avec plus de 10 ans d’expérience sur les marchés des devises. Devyzz est une FinTech spécialisée dans les paiements internationaux et la gestion du risque de change pour les PME et ETI.