Un virement international peut sembler simple : vous indiquez un montant, une devise et un bénéficiaire, puis les fonds sont transférés. Pourtant, le coût réel d’un paiement international peut être bien supérieur aux seuls frais affichés par votre banque.
Frais d’émission, frais SWIFT, frais de banques intermédiaires, frais de conversion, marge appliquée sur le taux de change ou encore conditions spécifiques liées à votre profil et à la nature du paiement peuvent faire varier considérablement le coût d’une opération.
Dans cet article, nous détaillons les différents coûts d’un virement international, les facteurs qui les influencent et surtout comment identifier les leviers permettant de réduire le coût réel de vos paiements internationaux.
Quels sont les différents types de frais d'un virement international ?
Le coût d’un virement international peut être composé de plusieurs types de frais, qui ne sont pas nécessairement facturés par le même établissement. Certains sont clairement affichés, tandis que d’autres peuvent être plus difficiles à identifier, notamment lorsqu’ils sont intégrés dans le taux de change ou prélevés au cours du circuit de paiement.
Votre banque ou prestataire peut facturer des frais d’émission ou de traitement pour effectuer un virement international. Ils peuvent prendre la forme d’un montant fixe ou varier selon la devise, le pays destinataire ou le type de paiement.
Pour certains virements, notamment ceux utilisant le réseau SWIFT, des frais spécifiques peuvent également être appliqués (notamment pour prendre l'ensemble des frais à votre charge ou encore pour intervenir en cas de problème sur le virement).
Ces frais sont généralement les plus faciles à identifier, puisqu’ils figurent souvent dans la grille tarifaire ou la brochure de votre banque.
Selon le circuit utilisé, le paiement peut transiter par une ou plusieurs banques intermédiaires avant d’atteindre la banque du bénéficiaire.
Ces établissements peuvent alors prélever leurs propres frais, qui peuvent être directement déduits du montant transféré. Leur montant et leur nombre ne sont pas toujours connus avec précision au moment de l’émission du paiement.
Le choix des modalités de frais (OUR, SHA ou BEN) permet notamment de déterminer qui supporte ces frais.
La banque qui reçoit les fonds peut également appliquer des frais de réception ou de traitement d’un paiement international.
C’est un coût particulier pour l’émetteur : vous n’avez généralement pas la main sur la tarification de la banque du bénéficiaire, puisque vous n’en êtes pas le client.
Ces frais peuvent, selon les modalités du paiement, être déduits directement du montant finalement crédité au bénéficiaire.
C’est souvent le coût le plus difficile à identifier, et potentiellement l’un des plus importants lorsqu’un paiement implique une conversion de devise.
La banque ou le prestataire ne facture pas nécessairement un « frais de change » distinct. Il peut simplement appliquer au client un taux de change moins favorable que le taux du marché, en conservant la différence sous forme de marge de change.
À la marge de change peuvent éventuellement s’ajouter des frais de conversion de devise (souvent appelés "commissions de change"), facturés explicitement par le prestataire ou la banque.
Il est donc important de ne pas confondre le taux de change appliqué et les frais de conversion : les deux peuvent contribuer au coût total de l'opération.
Pourquoi le taux de change peut être le principal coût d’un virement international ?
Lorsqu’un virement international implique une conversion de devises, les frais de transfert ne représentent souvent qu’une partie du coût réel de l’opération. Le principal coût peut se trouver dans le taux de change appliqué par votre banque ou votre prestataire.
Pour convertir vos euros en dollars, livres sterling, francs suisses ou toute autre devise, l’établissement utilise un taux de change de référence, généralement proche du taux interbancaire, auquel il peut ajouter une marge de change. Plus cette marge est importante, moins vous obtenez de devises pour le même montant en euros.
Le problème est que cette marge n’apparaît pas toujours clairement comme un « frais ». Une banque peut par exemple afficher 15 € de frais de virement tout en appliquant un taux de change nettement moins avantageux que celui disponible sur le marché. Le coût réel de l’opération est alors largement supérieur aux seuls 15 € affichés.
Imaginons que vous souhaitiez envoyer 100 000 € vers un compte en dollars et que le taux EUR/USD de marché soit de 1,15.
Au taux de marché, vos 100 000 € représentent :
100 000 € × 1,15 = 115 000 USD
Si votre banque applique une marge de change de 2 %, le taux réellement utilisé sera ramené à 1,127.
Vous ne recevrez alors plus que :
100 000 € × 1,127 = 112 700 USD
La différence atteint donc 2 300 USD, uniquement en raison de la marge de change.
Et cette différence peut être considérablement plus importante lorsque les montants augmentent : une marge de 1 % sur 1 million d’euros représente déjà 10 000 €.
Quels facteurs influencent le coût d’un virement international en devises ?
Le coût d’un virement international ne dépend pas uniquement du montant envoyé. Deux entreprises peuvent réaliser exactement le même paiement et obtenir des conditions très différentes selon leur profil, leur prestataire ou les caractéristiques de l’opération. Voici dans le détail les facteurs qui influencent le coût d'un virement international :
Banque traditionnelle, plateforme de paiement en ligne ou spécialiste des paiements internationaux : chaque prestataire applique sa propre politique tarifaire, avec des frais et des marges de change différents.
À montant et devise identiques, le coût réel peut donc varier sensiblement d’un prestataire à l’autre.
Les conditions proposées peuvent également dépendre de votre profil : particulier, TPE, PME, ETI ou grand groupe, mais aussi du volume et de la fréquence de vos paiements internationaux.
Une entreprise réalisant plusieurs millions d’euros de flux en devises peut notamment être en mesure de négocier des conditions de change plus avantageuses qu’un client réalisant quelques opérations ponctuelles.
Le montant du paiement influence directement la structure et le poids des différents coûts.
Sur un petit montant, les frais fixes peuvent représenter une part importante du coût total. À l’inverse, lorsque le montant augmente, la marge appliquée sur le taux de change prend une importance croissante, car elle s’applique à l’ensemble de la somme convertie.
Une différence de 1 % représente ainsi 10 € sur un paiement de 1 000 €, mais 1 000 € sur 100 000 € et 10 000 € sur 1 million d’euros.
Plus le montant est important, plus une faible différence de taux peut donc avoir un impact financier significatif. Mais les gros montants offrent également davantage de marge de négociation : selon le prestataire, il peut être possible d’obtenir ponctuellement des conditions de change plus avantageuses pour une opération importante.
À volume annuel identique, la structure des paiements peut pourtant avoir un impact important sur les coûts et les conditions proposées.
Une entreprise qui réalise 10 M€ de paiements internationaux par an en 100 opérations ne représente pas la même charge de traitement qu’une entreprise qui réalise les mêmes 10 M€ répartis sur 10 000 paiements.
Dans le premier cas, les opérations sont moins nombreuses et les montants unitaires plus importants. Dans le second, le prestataire doit traiter beaucoup plus de transactions, avec potentiellement davantage de contrôles, de traitements administratifs et de rapprochements.
La structure des flux peut donc influencer la tarification, les conditions négociées et la charge opérationnelle supportée par le prestataire.
Deux entreprises avec le même volume annuel peuvent ainsi avoir deux structures de coûts très différentes, simplement parce que leurs flux ne présentent pas la même fréquence, les mêmes montants unitaires ou le même niveau de complexité.
Le corridor de paiement, c’est-à-dire la combinaison entre le pays et les devises impliqués, peut également influencer le coût.
Un paiement EUR/USD ou EUR/GBP, sur des marchés très liquides, ne présente pas nécessairement les mêmes conditions qu’une opération impliquant une devise exotique, un pays spécifique ou un circuit de paiement plus complexe.
Le coût peut ainsi varier selon la devise envoyée, la devise reçue et le pays du bénéficiaire.
Tous les paiements internationaux ne présentent pas le même niveau de risque pour une banque ou un prestataire de paiement.
Le pays de destination, le bénéficiaire, son activité, la nature de l’opération, le montant du paiement ou encore certaines caractéristiques du flux peuvent entraîner un niveau de vigilance plus élevé et nécessiter davantage de contrôles de conformité et de traitement.
Un paiement vers une juridiction considérée comme plus risquée, une entreprise récemment créée ou dans le cadre d’une opération inhabituelle peut ainsi demander davantage d’analyses et de vérifications qu’un paiement récurrent vers un partenaire établi dans un corridor courant.
Selon le prestataire et la complexité du dossier, cette charge supplémentaire peut parfois se traduire par des coûts plus élevés que pour un client ou un paiement considéré comme standard.
Pourquoi les tarifs affichés par les banques ne reflètent-ils pas toujours le coût réel d’un virement international ?
Les banques publient chaque année une brochure tarifaire qui détaille leurs principaux frais, notamment ceux applicables aux virements internationaux : frais d’émission, frais SWIFT, frais spécifiques à certaines opérations ou interventions, commissions de change, etc.
Ces informations sont utiles, mais elles ne permettent pas nécessairement de déterminer le coût réel d’un paiement en devises. Le principal point d’incertitude concerne le taux de change.
Après avoir analysé les grilles tarifaires des principales banques françaises, nous constatons qu’aucune ne permet de connaître clairement la marge réellement appliquée sur les opérations de change. Certaines indiquent explicitement qu’une marge est appliquée, mais sans en préciser le niveau ; d’autres sont encore plus opaques et ne la mentionnent même pas.
Or, cette marge représente souvent le principal coût d’un virement international en devises. Sans la connaître, il est donc très difficile d’estimer le coût réel de votre opération. Et au-delà de la brochure tarifaire, la marge effectivement appliquée n’est pas toujours clairement communiquée avant la validation du paiement.
Il est donc essentiel de faire auditer régulièrement vos conditions de change afin de vérifier les marges réellement appliquées et leur compétitivité.
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Comment calculer le coût réel d'un virement international ?
Pour connaître le véritable coût d’un virement international, il faut additionner l’ensemble des frais supportés au cours de l’opération, et pas uniquement ceux affichés par votre banque au moment de l’émission.
On peut retenir une formule simple :
Coût réel = frais de transfert + frais SWIFT éventuels + frais des banques intermédiaires + frais de la banque bénéficiaire + frais de conversion + coût de la marge de change.
Pour un paiement en devises, le coût de la marge de change peut notamment être calculé en comparant le montant de devises que vous auriez obtenu au taux interbancaire, avec celui effectivement obtenu.
Tous les prestataires, y compris les banques, n’exécutent pas nécessairement les opérations de change en temps réel. Le taux affiché au moment où vous validez le paiement peut donc être différent de celui effectivement appliqué lorsque la banque réalise la conversion.
Par exemple, vous validez une opération lorsque le taux du marché est de 1 EUR = 1,15 USD. La banque effectue finalement la conversion lorsque le marché est à 1,14, puis applique une marge de change de 2 %. Le taux effectivement obtenu tombe alors à environ 1,1172 USD pour 1 EUR.
L’évolution du marché entre la validation et l’exécution peut bien sûr jouer en votre faveur comme en votre défaveur. Mais pour une entreprise ou lorsque vous réalisez un montant important, il est essentiel de conserver la maîtrise de son change et de ne pas laisser une partie significative du coût de l’opération au hasard. Vérifiez donc non seulement la marge appliquée, mais également le moment auquel le taux est réellement fixé et la conversion exécutée.
Comment réduire le coût d'un virement international ?
Réduire le coût d’un virement international ne consiste pas simplement à trouver le prestataire qui affiche les frais les plus faibles. L’objectif est de réduire le coût total de l’opération tout en conservant un niveau de service adapté à vos besoins.
Commencez par identifier précisément ce que vous payez aujourd’hui : frais de virement, frais SWIFT, frais de conversion, marge sur le taux de change, éventuels frais des banques intermédiaires ou du bénéficiaire, etc.
Cette analyse permet de distinguer les coûts réellement incompressibles de ceux qui peuvent être optimisés. Sans connaître précisément vos conditions actuelles, il est difficile de savoir combien vous pourriez économiser.
Ne considérez pas les conditions actuelles de votre banque ou de votre prestataire comme nécessairement optimales. Cela ne coûte rien de comparer :
- les frais affichés ;
- les conditions de change ;
- les devises et pays couverts ;
- les délais d’exécution ;
- les modalités de paiement ;
- la qualité du support et de l’accompagnement ;
- les capacités d’intégration et d’automatisation.
L’objectif n’est pas forcément de choisir le moins cher, mais de trouver le meilleur équilibre entre prix, qualité de service et fonctionnalités réellement utiles à votre entreprise.
Si vous réalisez des volumes importants de paiements internationaux, vous avez souvent davantage de pouvoir de négociation que vous ne le pensez.
Une entreprise qui traite plusieurs centaines de milliers ou plusieurs millions d’euros de devises par an peut intéresser plusieurs prestataires. Il peut alors être pertinent de mettre régulièrement les acteurs en concurrence et de négocier les conditions de change et de paiement, plutôt que de considérer comme acquises les conditions obtenues historiquement.
Une différence de quelques points de base peut sembler faible, mais représente rapidement plusieurs milliers d’euros sur des volumes importants.
Les frais de virement et de change sont relativement faciles à négocier. Le risque de change est d’une autre nature : il peut modifier considérablement le coût réel de votre paiement sans être un « frais ».
Si vous devez payer 1 million USD dans trois mois, par exemple, une évolution défavorable de l’EUR/USD entre aujourd’hui et la date du paiement peut augmenter de plusieurs dizaines de milliers d’euros le coût de votre opération. À l’inverse, une évolution favorable peut réduire ce coût.
L'idée est de ne pas se focaliser uniquement sur les frais de virement alors que l’évolution du taux de change peut avoir un impact financier autrement plus important.
Pour une entreprise exposée régulièrement aux devises, il est donc essentiel de déterminer son niveau d’exposition au change et la manière dont elle souhaite le gérer : couverture totale ou partielle, échéances, niveau de risque acceptable, etc.
Banque, plateforme en ligne ou spécialiste des paiements internationaux : quelle solution est la moins chère ?
Il n’existe pas de tarif universel pour un virement international. Le coût dépend à la fois des frais de transfert, du taux de change, de la marge appliquée, des éventuels abonnements et du niveau de service.
Le bon choix dépend donc surtout du profil de l’entreprise et du niveau d’accompagnement recherché.
Les banques comme BNP Paribas, Société Générale ou HSBC sont naturellement adaptées aux entreprises qui souhaitent centraliser leurs comptes, financements, paiements et opérations de change auprès d'un même établissement.
Le principal point d’attention concerne le coût réel : aux frais de virement peuvent s’ajouter une marge sur le taux de change généralement plus élevées ou d'autres frais annexes liés à des opérations spécifiques. La tarification peut également être complexe à comparer, notamment lorsque le taux de change réellement appliqué n’est pas clairement connu en amont.
Des acteurs comme Wise ou Revolut misent davantage sur l'autonomie, la simplicité et la digitalisation.
Leur tarification est généralement plus lisible et compétitive, notamment sur les volumes plus faibles. Certains services peuvent également faire l’objet de frais fixes ou d’un abonnement. Revolut Business fonctionne notamment avec des forfaits et des seuils d’utilisation, avec des frais supplémentaires au-delà d'un certain quota de change.
Ces solutions peuvent donc être très intéressantes pour les indépendants et entreprises réalisant des paiements internationaux ponctuels et relativement standardisés, notamment lorsque l’objectif principal est de réduire les coûts et de gérer soi-même les opérations.
La contrepartie est un accompagnement humain plus limité : la relation est principalement digitale et l’entreprise doit généralement être autonome dans la gestion de ses paiements, de son change et de ses éventuelles problématiques opérationnelles.
Les spécialistes des paiements internationaux et du change, comme Devyzz, se situent davantage entre la plateforme digitale et la banque traditionnelle, avec un objectif plus spécifique : optimiser les flux internationaux et le change des entreprises et des investisseurs particuliers.
Le pricing peut être adapté aux volumes, aux devises et au profil du client. Les spécialistes propose un réel accompagnement humain et expert, et peuvent également proposer des solutions de couverture du risque de change, des comptes multi-devises, des intégrations ou des paiements dans de nombreuses devises.
L’intérêt est particulièrement important lorsque les montants deviennent significatifs ou que les flux sont complexes : un interlocuteur connaît votre activité, vos fournisseurs, vos devises et vos volumes et peut vous accompagner au-delà de la simple exécution d’un virement.
Devyzz : réduisez le coût réel de vos virements internationaux
Le coût d’un virement international ne se résume pas aux quelques euros de frais affichés par votre banque. Frais de transfert, marge sur le taux de change, frais de conversion, structure de vos flux et conditions négociées peuvent avoir un impact bien plus important sur vos coûts réels.
Chez Devyzz, nous accompagnons les entreprises qui réalisent des paiements internationaux pour analyser leurs conditions actuelles, identifier les principaux leviers d’optimisation et mettre en place une solution adaptée à leurs volumes et à leurs besoins.
Nos experts peuvent notamment vous aider à :
- analyser vos conditions de change actuelles et les marges réellement appliquées ;
- comparer le coût global de vos paiements internationaux ;
- identifier les frais qui peuvent être réduits ;
- mieux maîtriser votre exposition au risque de change.
FAQ : coût d’un virement international
Le coût dépend de plusieurs facteurs : le prestataire utilisé, le montant, la devise et le pays du bénéficiaire, votre profil, le volume de vos paiements et la nature de l’opération. Il peut inclure des frais de virement, des frais SWIFT, des frais de banques intermédiaires ou du bénéficiaire, ainsi qu’une marge sur le taux de change lorsque le paiement implique une conversion.
Il n’existe pas de tarif unique pour un virement international de 10 000 €. Les frais fixes peuvent représenter une part importante du coût sur ce type de montant, mais la marge appliquée sur le taux de change peut également avoir un impact significatif si une conversion est nécessaire. Pour connaître le coût réel, il faut donc comparer l’ensemble des conditions appliquées à l’opération.
Il n’existe pas de tarif standard pour un virement international de 100 000 €. À ce niveau de montant, la marge appliquée sur le taux de change peut toutefois devenir beaucoup plus importante que les frais fixes de transfert.
Par exemple, une différence de 1 % sur le change représente déjà 1 000 € sur 100 000 €. Il faut donc comparer les frais de transfert, le taux de change réellement appliqué et les éventuels frais supplémentaires pour déterminer le coût réel.
Pour un virement de 1 million d’euros, les conditions de change deviennent particulièrement importantes. Une marge de seulement 0,5 % représente 5 000 €, tandis qu’une marge de 1 % représente 10 000 €. À ces montants, il peut également être possible de négocier les conditions de change avec certains prestataires. Le coût réel doit donc être évalué sur l’ensemble de l’opération et non sur les seuls frais de virement affichés.
Sur un virement de 2 millions d’euros, chaque variation du taux de change peut représenter un montant significatif : une marge de 0,5 % équivaut déjà à 10 000 €, et une marge de 1 % à 20 000 €.
Pour ce type d’opération, il est particulièrement important de comparer les prestataires, de négocier les conditions de change et de vérifier précisément quand et à quel taux la conversion sera réellement effectuée.
Cela dépend du type de frais concerné et de l’établissement qui les facture.
- Frais de la banque émettrice : ils sont généralement supportés par l’émetteur du paiement, puisqu’il s’agit de son établissement bancaire.
- Frais de la banque du bénéficiaire : ils sont généralement supportés par le bénéficiaire, puisqu’ils sont facturés par sa propre banque.
- Frais des banques intermédiaires : ils peuvent être répartis ou supportés par l’une ou l’autre partie selon le circuit de paiement et les modalités OUR, SHA ou BEN choisies.
- Frais de conversion et marge de change : ils dépendent de l’endroit où la conversion est réalisée et de la manière dont le paiement est exécuté. L’émetteur peut convertir les fonds avant de les envoyer, ou une conversion peut être effectuée par la banque du bénéficiaire à la réception.
Les frais affichés dans la grille tarifaire ne représentent qu’une partie du coût. Une banque peut facturer quelques euros pour le virement tout en appliquant une marge sur le taux de change, ou des frais peuvent être prélevés par d’autres banques intervenant dans le paiement. Le coût réel doit donc être évalué en tenant compte de l’ensemble de ces éléments.
Cet article a été rédigé par un expert Devyzz, fort de plus de 10 ans d'expérience sur les marchés des devises. Devyzz est une FinTech spécialisée dans les paiements internationaux et la gestion du risque de change pour les PME, ETI et investisseurs particuliers.