Pennylane s'est imposé comme l'un des logiciels de gestion financière préférés des PME françaises. Comptabilité, facturation, rapprochement bancaire, prévisionnel de trésorerie... la plateforme simplifie considérablement le pilotage financier des entreprises.
Mais qu'en est-il des paiements internationaux ? Le Compte Pro Pennylane est-il réellement adapté aux entreprises qui travaillent avec des fournisseurs ou des clients à l'étranger ? Quels sont les frais appliqués et quelles sont ses limites pour gérer des flux en devises ?
Dans ce guide, nous analysons les coûts réels des paiements internationaux avec Pennylane et les situations dans lesquelles une solution spécialisée peut être pertinente.
Qu'est-ce que le Compte Pro Pennylane ?
Depuis 2024, Pennylane ne se limite plus à un logiciel de comptabilité. La plateforme intègre désormais un Compte Pro, opéré par Swan, un établissement de paiement agréé par l'ACPR.
Inclus dans les abonnements à partir de 7 € par mois, ce compte permet de gérer les opérations bancaires du quotidien : IBAN français, cartes bancaires physiques et virtuelles, virements SEPA gratuits et illimités, paiements mobiles, ainsi que les principaux besoins basiques d'une entreprise en matière de gestion bancaire.
L'ambition de Pennylane est claire : proposer une solution 3-en-1 qui centralise les opérations bancaires, la gestion financière et la comptabilité au sein d'une seule plateforme. En pratique, les paiements, les encaissements, le rapprochement bancaire, la facturation, le suivi de trésorerie et la comptabilité sont réunis dans un environnement unique, ce qui permet de gagner un temps précieux et de limiter les ressaisies.
Pour une TPE ou une PME dont l'activité est principalement réalisée en France ou en zone SEPA, cette proposition est particulièrement pertinente. Disposer d'un seul outil pour piloter ses opérations bancaires et sa comptabilité constitue un véritable gain de productivité.
En revanche, le positionnement du Compte Pro reste avant tout orienté vers les besoins bancaires quotidiens. Les fonctionnalités mises en avant par Pennylane concernent principalement la gestion financière et comptable, bien davantage que les paiements internationaux ou la gestion des devises. Dès lors qu'une entreprise travaille régulièrement avec des fournisseurs ou des clients à l'étranger, manipule plusieurs devises ou souhaite gérer son risque de change, certaines limites apparaissent rapidement.
Les frais des paiements internationaux avec le Compte Pro Pennylane
Pennylane affiche une grille tarifaire plutôt claire sur les frais liés aux opérations internationales, ce qui permet d'identifier facilement une partie du coût d'un transfert.
💡Toutefois, comme pour toutes les solutions de paiement en devises, le coût total ne se limite pas aux frais visibles : le taux de change appliqué lors de la conversion joue également un rôle déterminant.
Les frais sur les virements internationaux
Pour les virements sortants hors zone SEPA, chaque opération est facturée 5 € de frais fixes auxquels s'ajoutent 0,6 % du montant transféré. Pour les virements en dollars américains (USD) effectués en dehors des États-Unis, des frais supplémentaires de 5 € s'appliquent, portant le coût total à 10 € + 0,6 % du montant de la transaction.
Pour les virements entrants internationaux, des frais fixes de 5 € sont appliqués et déduits du montant reçu. Lorsque les fonds sont reçus dans une devise étrangère, ils sont convertis en euros sur le Compte Pro Pennylane : l'entreprise ne conserve donc pas la devise d'origine et ne choisit pas le moment de la conversion.
Taux de change Pennylane
Au-delà des frais affichés, le taux de change appliqué constitue souvent la composante la plus importante du coût réel d'une opération internationale.
Pennylane permet de consulter le taux de change proposé avant la validation d'un virement international. En revanche, la plateforme ne communique pas publiquement sur la source de ce taux, son éventuel écart par rapport aux conditions du marché ou la méthodologie utilisée pour le déterminer.
Pour une entreprise réalisant des opérations ponctuelles, l'impact de cet écart peut rester limité. En revanche, pour les sociétés réalisant des volumes importants en devises, quelques dixièmes de pourcentage de différence sur le taux obtenu peuvent représenter plusieurs milliers d'euros d'impact financier chaque année.
C'est pourquoi les entreprises ayant une exposition régulière aux devises ont tout intérêt à comparer non seulement les frais affichés, mais également les conditions de change réellement obtenues.
Prenons l'exemple d'une PME qui effectue un virement de 500 000 € en USD à un fournisseur international.
Les frais visibles appliqués par Pennylane représentent :
- 10 € de frais fixes ;
- 3 000 € de commission variable (0,6 % du montant transféré) ;
soit 3 010 € de frais affichés pour une seule opération.
Mais le coût réel d'un paiement international ne se limite pas aux frais de transfert. Le taux de change appliqué lors de la conversion peut également représenter un poste de coût significatif.
À titre d'exemple, si le taux obtenu présente un écart de 0,5 % par rapport au taux interbancaire de référence, cela représenterait environ 2 500 € de coût supplémentaire sur une conversion de 500 000 €.
L'impact total potentiel de l'opération pourrait donc atteindre environ :
- 3 010 € de frais visibles ;
- 2 500 € liés à l'écart de change ;
soit plus de 5 500 € de coût total potentiel pour une seule opération.
Sur 10 opérations similaires dans l'année, l'écart cumulé pourrait représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros.
Pour les entreprises réalisant régulièrement des volumes importants en devises, comparer uniquement les frais affichés ne suffit donc pas : il est essentiel d'analyser le coût global des opérations, incluant les frais de transfert et les conditions de change réellement obtenues.
Les limites du Compte Pro Pennylane pour les entreprises internationales
Pour une entreprise qui réalise uniquement des opérations en euros, ces limitations ont peu d'impact. En revanche, dès que les paiements et encaissements en devises deviennent réguliers, certaines fonctionnalités indispensables font défaut.
Le Compte Pro Pennylane ne permet pas de conserver des fonds dans leur devise d'origine. Les encaissements en devises sont convertis automatiquement en euros, sans possibilité de conserver des dollars, des livres sterling ou d'autres devises sur un compte dédié.
En pratique, une entreprise qui facture un client américain en dollars ne pourra pas conserver ces USD pour régler ensuite un fournisseur en Chine dans la même devise ou attendre un moment plus favorable pour les convertir en euros. Les fonds sont convertis "par défaut", ce qui peut entraîner des conversions supplémentaires, des coûts évitables et une exposition accrue aux fluctuations des taux de change.
Lorsque les achats et les ventes sont réalisés dans des devises différentes, les fluctuations des marchés peuvent avoir un impact direct sur la rentabilité d'une entreprise. Une variation de quelques pourcents sur une devise peut suffire à réduire significativement la marge d'une opération.
Le Compte Pro Pennylane ne propose aucun outil de couverture du /gestion-du-risque-de-change. Les entreprises restent donc entièrement exposées aux variations des devises entre la signature d'un contrat, l'émission d'une facture et son règlement effectif, sans possibilité de sécuriser un taux de change à l'avance.
Pour les entreprises dont l'activité internationale devient significative, disposer d'une stratégie de gestion du risque de change n'est plus un simple confort, mais un véritable enjeu financier. La plupart des sociétés exposées aux devises mettent en place, à différents niveaux, des outils ou des politiques de couverture afin de sécuriser leurs marges, améliorer la visibilité de leur trésorerie et limiter l'impact des fluctuations des marchés.
Pennylane est avant tout conçu pour simplifier la gestion financière et comptable des entreprises, principalement autour de l'euro. Le Compte Pro permet bien d'effectuer des virements internationaux dans plusieurs devises, mais cette fonctionnalité reste limitée par rapport à une véritable solution spécialisée de gestion multidevises.
Aujourd'hui, Pennylane permet d'effectuer des virements dans 7 devises principales : USD (dollar américain), GBP (livre sterling), CHF (franc suisse), CAD (dollar canadien), AUD (dollar australien), NZD (dollar néo-zélandais) et HUF (forint hongrois). En revanche, il n'est pas possible d'ouvrir et de gérer des comptes dans ces devises, ni de conserver des fonds dans leur monnaie d'origine.
À titre de comparaison, les solutions spécialisées dans les paiements internationaux, comme Devyzz, permettent généralement de gérer un nombre beaucoup plus large de devises, y compris des monnaies plus exotiques, afin de répondre aux besoins des entreprises opérant sur plusieurs marchés.
Par ailleurs, Pennylane communique principalement sur une commission appliquée aux opérations de change (0,6% du montant selon sa grille tarifaire), mais ne détaille pas publiquement l'accès à un taux de marché en temps réel ou la source exacte du taux de change appliqué lors de la conversion. Pour une entreprise réalisant régulièrement des opérations en devises, cette visibilité sur les conditions de change est pourtant essentielle afin de comparer les offres, négocier ses conditions et optimiser ses coûts.
Enfin, le Compte Pro Pennylane ne donne pas accès à un spécialiste dédié des marchés des changes. Pour les entreprises ayant une activité internationale, la gestion des devises ne se limite pourtant pas à exécuter un virement : elle nécessite souvent d'analyser l'évolution des marchés, d'anticiper ses besoins futurs et de prendre les bonnes décisions au bon moment.
Disposer d'un interlocuteur spécialisé permet notamment d'être accompagné sur le choix du moment de conversion, l'optimisation des conditions de change ou encore la mise en place d'une stratégie de couverture adaptée à son activité.
Pour une entreprise réalisant des volumes significatifs en devises, cet accompagnement peut représenter un véritable levier d'économies, mais aussi un moyen de mieux sécuriser ses marges et de réduire l'incertitude liée aux fluctuations des marchés.
Les entreprises pour lesquelles une solution spécialisée devient pertinente
Les limites du Compte Pro Pennylane ne concernent pas toutes les entreprises de la même manière. Pour une société réalisant principalement des opérations en euros, elles peuvent rester marginales. En revanche, dès que les flux internationaux deviennent réguliers, certains profils ont rapidement intérêt à utiliser une solution dédiée aux paiements internationaux et aux devises.
Les entreprises qui achètent régulièrement en dollars, yuans, livres sterling ou autres devises sont directement exposées aux coûts de conversion et aux fluctuations des marchés.
À chaque paiement fournisseur, elles doivent gérer le coût du change, la visibilité sur leurs marges et le risque qu'une évolution défavorable de la devise augmente leurs coûts d'approvisionnement. Disposer de comptes en devises, de conditions de change compétitives et d'outils de couverture permet de mieux piloter ces flux.
Les entreprises qui facturent des clients internationaux peuvent recevoir des paiements dans différentes monnaies. Lorsque ces revenus sont automatiquement convertis en euros, l'entreprise perd la possibilité de conserver ses devises, de les réutiliser pour d'autres dépenses ou de choisir le meilleur moment pour effectuer la conversion.
Une gestion multidevises permet notamment de limiter les conversions inutiles et de mieux protéger ses marges face aux variations des taux de change.
Les PME et ETI qui travaillent avec plusieurs pays doivent souvent gérer des flux complexes : paiements récurrents, transferts entre entités, rapatriements de trésorerie ou règlements de fournisseurs dans différentes devises.
Ces besoins nécessitent généralement une infrastructure plus adaptée qu'un simple compte professionnel, avec une meilleure visibilité sur les positions en devises et des outils permettant de centraliser les opérations internationales.
Lorsqu'une entreprise commence à se développer à l'étranger, ses besoins évoluent rapidement : nouvelles devises, nouveaux marchés, nouveaux fournisseurs et nouvelles contraintes opérationnelles.
Une solution adaptée aux opérations domestiques peut alors montrer ses limites. Les entreprises internationales ont souvent besoin d'une plateforme capable d'accompagner leur croissance, avec davantage de devises disponibles, des outils de gestion du risque de change et un accompagnement spécialisé.
Lorsque les montants échangés deviennent significatifs, la différence entre une tarification standard et des conditions négociées peut rapidement représenter plusieurs milliers d'euros d'écart chaque année.
Les frais fixes par opération et les commissions de change peuvent être parfaitement adaptés pour des besoins ponctuels. En revanche, pour les entreprises réalisant plusieurs centaines de milliers d'euros de conversions par an (par exemple 500 000 € ou plus de flux en devises), il devient pertinent de comparer les conditions proposées par différents acteurs.
Les solutions spécialisées dans le change international permettent généralement d'accéder à des conditions plus personnalisées, avec des taux négociés en fonction des volumes, un accès à des experts du marché et un accompagnement adapté aux besoins spécifiques de l'entreprise.
Pennylane + Devyzz : deux solutions complémentaires
Pennylane et Devyzz ne répondent pas exactement aux mêmes besoins. Pour une entreprise active à l'international, l'approche la plus efficace consiste souvent à utiliser chaque solution pour ce qu'elle fait de mieux : Pennylane pour piloter la comptabilité, la facturation et les opérations courantes, et Devyzz pour optimiser les paiements internationaux, gérer les devises et sécuriser les opérations de change.
| 🧾 Pennylane | 🌍 Devyzz | |
| Positionnement | Solution de gestion financière et comptable intégrée | Solution spécialisée dans les paiements internationaux et le change |
| Comptabilité & gestion financière | ✅ Comptabilité, facturation, rapprochement bancaire, suivi de trésorerie, le tout sur une seule plateforme | ➖ Données exportables pour intégration comptable |
| Paiements internationaux | ➖ Virements internationaux pour des besoins ponctuels et basiques | ✅ Paiements internationaux dans plus de 130 devises, optimisés pour des besoins significatifs et réguliers |
| Comptes en devises | ❌ Pas de comptes en devises | ✅ Comptes multidevises dans + 20 pays et 30 devises pour recevoir, conserver et envoyer des fonds |
| Optimisation du taux de change | ➖ Conditions standardisées | ✅ Accès à des conditions de change compétitives adaptées aux volumes |
| Gestion du risque de change | ❌ Pas d'outils de gestion du risque de change | ✅ Gestion du risque de change et accompagnement spécialisé |
| Accompagnement humain | ➖ Support lié à la plateforme | ✅ Support client ultra-réactif et expert dédié pour accompagner les décisions internationales |
| Clients types | TPE et PME avec besoins financiers principalement domestiques | Entreprises (TPE, PME ou ETI) et particuliers avec des flux internationaux réguliers |
Notre avis sur le Compte Pro Pennylane pour les opérations internationales
Le Compte Pro Pennylane est une excellente solution pour les entreprises qui recherchent un outil simple pour centraliser leur gestion financière, leur comptabilité et leurs opérations bancaires du quotidien. Son approche intégrée représente un véritable gain de temps pour les TPE et PME dont l'activité reste principalement domestique.
En revanche, dès qu'une entreprise réalise régulièrement des opérations internationales, les besoins deviennent différents. Les paiements en devises ne se résument plus à envoyer un virement : il faut pouvoir optimiser ses conditions de change, conserver des devises, anticiper ses conversions et maîtriser son exposition aux fluctuations des marchés.
Dans ce contexte, une solution spécialisée comme Devyzz vient compléter naturellement Pennylane en apportant une expertise dédiée aux paiements internationaux et à la gestion des devises.
Notre recommandation est donc simple : utilisez chaque outil pour ce qu'il fait le mieux. Pennylane pour piloter votre gestion financière et comptable au quotidien ; Devyzz pour optimiser vos flux internationaux, réduire vos coûts de change et sécuriser vos opérations en devises.
Pour les entreprises réalisant des volumes significatifs à l'international, comparer régulièrement ses conditions de paiement et de change reste essentiel. Quelques dixièmes de pourcentage d'écart sur le change peuvent représenter plusieurs milliers d'euros d'impact annuel.
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FAQ : Pennylane et les paiements internationaux
Oui, le Compte Pro Pennylane permet d'effectuer des virements internationaux. Les virements sont disponibles dans 7 devises : l'USD, le GBP, le CHF, le CAD, l'AUD, le NZD et le HUF.
En revanche, le Compte Pro Pennylane n'est pas une solution spécialisée dans la gestion multidevises : il ne permet notamment pas de conserver des fonds dans différentes monnaies ni de piloter une stratégie complète de change.
Les virements internationaux effectués depuis le Compte Pro Pennylane sont facturés 5€ de frais fixes auxquels s'ajoutent 0,6% du montant transféré.
Des frais supplémentaires peuvent s'appliquer dans certains cas, notamment pour les virements en USD hors États-Unis.
Au-delà des frais visibles, il est également important de prendre en compte le coût réel du change appliqué lors de la conversion, car l'écart entre le taux obtenu et le taux de marché peut représenter un montant significatif sur des volumes importants.
Non. Le Compte Pro Pennylane ne permet pas de détenir plusieurs devises sur des comptes séparés.
Les entreprises qui reçoivent des paiements en devises étrangères voient leurs fonds convertis en euros. Elles ne peuvent donc pas conserver des dollars, livres sterling ou autres monnaies pour les réutiliser ultérieurement ou choisir le moment opportun pour effectuer une conversion.
Pennylane applique une commission de 0.6% sur les opérations internationales, mais ne communique pas publiquement sur un accès direct aux taux de marché en temps réel ni sur la méthode précise de détermination du taux de change appliqué lors des conversions.
Pour les entreprises réalisant régulièrement des opérations en devises, il est donc essentiel d'analyser le coût global des transactions : frais visibles, taux de change obtenu et éventuels coûts indirects liés aux conversions successives.
Les conditions proposées par Pennylane peuvent être plus compétitives que les tarifs standards généralement appliqués par les banques traditionnelles. Toutefois, pour les entreprises réalisant des volumes significatifs en devises, il est souvent possible d'obtenir des conditions plus personnalisées en faisant appel à une solution spécialisée et en négociant directement ses conditions de change.
Il n'existe pas de seuil unique, car cela dépend du nombre de devises utilisées, de la fréquence des opérations et de l'exposition au risque de change.
Cependant, dès qu'une entreprise réalise plusieurs centaines de milliers d'euros de flux en devises par an, il devient généralement pertinent de comparer ses conditions de change et de paiement. Sur ces volumes, quelques dixièmes de pourcentage d'écart peuvent représenter plusieurs milliers d'euros d'économie potentielle.
Non. Le Compte Pro Pennylane ne propose pas d'outils dédiés de couverture du risque de change, comme les contrats à terme ou les options de change.
Les entreprises exposées aux fluctuations des devises doivent donc utiliser des solutions spécialisées si elles souhaitent sécuriser leurs marges et mieux anticiper leurs coûts futurs.
Les banques et les solutions de gestion financière généralistes répondent très bien aux besoins du quotidien. En revanche, les opérations internationales nécessitent souvent une expertise spécifique : optimisation des taux de change, gestion du risque, choix du moment de conversion ou mise en place d'une stratégie adaptée.
Un spécialiste du change accompagne les entreprises sur ces problématiques avec une approche dédiée et des solutions conçues pour les flux internationaux.
Cet article a été rédigé par un expert Devyzz, fort de plus de 10 ans d'expérience sur les marchés des devises. Devyzz est une FinTech spécialisée dans les paiements internationaux et la gestion du risque de change pour les PME et ETI.